客戶群體的差異和風險控制能力的不同，合法借錢管道也使風險更多聚集在銀行以外的消費貸領域。“不同消費平台服務的人群不一樣，面對的風險也不儘相同。商業銀行服務的客戶收入穩定、有較好的信貸記錄、消費觀念理性，風險相對可控。而服務學生、農民工、藍領等‘長尾人群’的消費金融平台風險會高一些。一般情況下，平台風控能力不足，合法借錢管道消費場景缺失，會選擇用過高利率覆蓋高風險，這樣做的後果就會滋生循環風險，引發多頭借貸、借新還舊問題和不合適的催收手段。”交通銀行發展研究部高級研究員何飛分析。“真正推動居民短期消費信貸規模增長的原因是，消費升級過程中，零售客戶信貸需求空間逐步打開。隨著居民收入水平上升，消費和支付技朮提高，人們對消費金融產品的需求會越來越強烈，消費貸市場和零售市場相輔相成，彼此促進。”曾剛說，合法借錢管道當然也要關注居民部門過快加槓桿可能帶來的影響。類金融機搆和非金融機搆“混戰”的侷面要改變，對從事消費貸業務的各類機搆應加強監管，一視同仁，適用統一的監管標准和要求。